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车果网分享互联网汽车金融新思索

发表时间: 2015-12-04   / 作者:车国网

  2015上海国际汽车零配件、维修检测诊断设备及服务用品展览会(简称“法兰克福汽配展”)同期活动之一——2015上海国际汽车经销商峰会(IDS峰会)于12月3日在上海举办。车果网作为受邀企业之一参加了此次峰会。峰会上,车果网执行副总裁刘昊先生分享了车果网对于互联网汽车金融产品的新思索。

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  互联网汽车金融需要一个复合金融产品

  中国汽车市场已经从过去的卖方市场,完全转到买方市场,所以我们说,过去以做经销商库存融资为主的汽车金融正在向以零售端金融的方向发展,我们认为互联网的介入,将加速推进汽车零售金融业务的健康、快速发展。

  《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》明确提出,规范发展互联网金融。这是互联网金融首次被纳入国家规划,产业发展有了明确的指引方向。也是继《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》落地,促使互联网金融告别“野蛮”生长之后,互联网金融发展的重大利好。

  刘昊表示,随着互联网金融行业的逐步规范,未来这一行业将更加健康有序发展,互联网金融行业分化洗牌或将加剧。同样一个健康合规的互联网金融公司又在重构中国的金融市场,包括我们的汽车金融市场。

  互联网金融能解决哪些问题

  有资料显示,截至2015年第三季度,中国手机网民用户规模已达6.68亿人,中国智能手机用户规模达6.09亿人。而互联网金融就是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的,在庞大的用户基础之上,互联网金融正在重构中国传统的金融市场。互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。

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  互联网金融发展的六种商业模式

  中国互联网金融从2013年开始发展,经历了一拨资本热潮下的疯狂扩张。在政策监管不断完善的今天,已经逐步形成了六种商业模式:传统金融业务的网络化(建行的“善融商务”、交行的“交博汇”)、第三方支付(如支付宝、财付通等)、P2P网络借贷(人人贷、拍拍贷等)、大数据金融(阿里小贷、京东白条)、众筹(人人投)和第三方金融服务平台(有融360、91金融超市)等。

  与其他几类金融产品相比,第三方金融平台最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户,加剧了上述行业的竞争。随着利率市场化的逐步到来,随着互联网金融时代的来临,对于资金的需求方来说,只要能够在一定的时间内,在可接受的成本范围内,具体的钱是来自工行也好、建行也罢,还是P2P平台还是小贷公司,抑或是信托基金、私募债等,已经不是那么重要。

  此外,第三方金融平台还一定是复合互联网金融产品。它既要有获客和销售的渠道,又要有非常完善的风控体系。

  互联网金融与互联网汽车金融谈到互联网汽车金融,它与一般的互联网金融最大的不同点就是交易数额巨大,互联网金融公司承担的风险大,金融监管更严。

  目前传统的汽车金融也面临自己的问题:交易链条过长、分润主体过多;征信信息不健全、手续繁琐、风险难于把控、信息不对称、价格不透明等。这些都是应该被革命的地方、也是互联网汽车金融的切入机会。

  目前中国市场上的互联网汽车金融公司也有不少,如易车的易鑫资本、优信金融、第一车贷、58金融、车果网等。互联网汽车金融现状中国的互联网汽车金融从2013年底开始发展,但真正快速发展的开端是从2014年下半年,本来一直强调的在零售金融方面的优势,目前尚未发挥,目前的主要业务是二手车的库存金融。

  当然,互联网汽车金融进入二手车金融,本身也存在很多机会,首先限于监管,传统的银行和汽车金融公司无法开展二手车库存金融业务,此外,对二手车的消费金融业务也非常麻烦。

  但如果不借助银行的产品,互联网金融的资金成本相对还比较高,身边的很多二手车经销商也都在讲:你们的金融产品非常好,就是成本非常高。也正是因为资金成本太高,也限制了传统互联网汽车金融产品在新车市场的发展。

  但这其中也有一个例外,就是物联网金融服务平台,因为集中了多个汽车金融产品,特别是资金相对廉价的银行的产品时,也能在新车市场获得一定的发展,但前提是在没有厂家金融补贴的前提下。目前很多汽车厂家为了促进销售和维系终端零售价格的稳定,一般都采取直接补贴自己金融公司的产品,如大众金融在8月份推出的,购买迈特威,12个月零利率的活动,这对互联网金融公司而言是无法接受的。

  要解决目前互联网汽车金融资金成本过高的困难,我们认为还需要一些复合的金融产品来分摊成本,正如目前我们国内大多数的融资租赁公司一样,未来的这些商业模式,我们希望大家一起探讨。