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互联网汽车金融行业黑马车果网成“金引擎”瞩目焦点

时间: 2016-04-18 / 作者:车小果

  11月22日,在中国汽车流通协会、中国国际贸易促进委员会汽车行业分会支持下,由《21世纪经济报道》主办的2015中国汽车金融年会暨中国汽车“金引擎”奖颁奖典礼在广州隆重举行。专注于汽车消费金融的O2O服务平台——车果网堪称本次大会的最大黑马。

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  车果网基于“贷前个人资信水平调查与评价系统、贷中个人信用状况监控系统、贷后个人信用风险处置系统”等严谨规范的信用管理系统优势,获评“2015最具成长性汽车金融互联网平台”荣誉。

  同期,《2015中国汽车金融年鉴》发布“中国汽车互联网金融元年”五大标志性事件:车果网“O2O开放平台”的战略发布,标志着中国汽车消费金融业务“从线下升级向线上”时代的到来!夏文佳提出的“汽车金融3.0时代”的新思维,成为与会嘉宾的热议话题:线上集客与信贷征信,线下看车与提车;线上完成贷款申请、审批与获取;产品覆盖的受众足够多,达到普惠金融;从线上到线下的服务能够完美转化。

  本次大会的获奖者,基本都是银行和汽车金融公司这些成名已久的行业“大腕”,成立才半年多的车果网凭什么脱颖而出?互联网金融行业里,处处可见“大跃进”式的互联网公司,而车果网在高速发展的同时,不忘“风险控制”。车果网CEO夏文佳在大会主题演讲时强调,风控是汽车金融的生命线。

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  离开风控,谈互联网消费金融就是耍流氓

  互联网提供了全新的平台,给大家更多的信息,但是金融的本质没有发生根本改变。如果没有风控,互联网金融的发展不可持续,而且会造成更大的系统风险。”

  互联网消费金融在2015年异常火爆。从大学生消费到租房、装修、教育、医疗、旅游、3C等领域,不断有互联网巨头和创业公司加入战团。一些公司打着“互联网提升用户体验”的旗号,简化风控流程,降低消费贷款门槛,客户是方便快捷了,但信贷违约风险也越积越多。

  汽车消费金融风险寻根,资金端的爱恨交织

  夏文佳认为,汽车消费金融的特殊性,决定了该领域的风控更为重要:比如客单价非常高(汽车售价高),消费频率低(平均5-7年才换车),风险管理所要考虑的因素和角度更多。

  除了来自消费者和经销商的风险之外,汽车消费金融还面临抵押品的贬值风险。车果网在实践中发现,金融机构针对汽车贷款会提供多种担保方式让借款人选择,而借款人基本上都只会选择以所购车辆作为抵押物的还款方式。由于所购车辆的自身特点,贷款风险会不断增加。比如,车辆具有较强的流动性,不易监管,一旦借款人违约,消费金融公司会面临人财两空的境地。其次,车辆属于价格波动相对较为频繁的动产抵押物,基本不存在升值的可能性。另外,二手车还存在估值不准确,隐藏暗病等风险。如果车辆贬值的幅度较大,借款人的还款意愿就会下降。

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  击破行业痛点,车果网机遇与挑战

  在面临各种各样的风险时,车果网建立了缜密的风控体系和流程,并借助互联网和大数据手段不断完善。不仅是线上的审核,线下的各种风控措施丝毫不亚于传统银行。

  夏文佳在演讲中举例称,针对信用状况存疑的汽车贷款申请人,车果网还会进行线下的实地调查。在现场调查过程中,通过与客户交谈以及客户的谈吐,了解客户的职业背景、信用意识甚至真实的购车用途,观察客户家庭状况和工作环境,判断客户的收入状况等等,最后向信贷分析人员和后台系统提交实地调查报告。

  从长远来看,汽车消费金融公司必须建立个人资信档案登记制度,这有赖于全国征信体系的发展和建设,目前阿里的芝麻信用、平安的前海征信,都在进行有益的尝试。很多第三方的互联网征信公司也在建立相关的数据体系。

  就车果网而言,其首创的“人车征信报告”正逐步被银行及行业认可。该报告建立起个人征信及车辆残值评估标准,旨在打通汽车金融主体信息壁垒。

  在征信和风控充分完善后,未来的汽车消费金融将变得非常便捷。夏文佳设想了一个消费场景:你在车果网输入自己的手机号码、身份证信息以及想买的车型。会在几秒钟之内得到审核结果:最长贷款时间、利率多少、贷款额度、车辆库存都一目了然。更重要的是,1分钟之后,相关的款项已经划转到汽车电商的账户;20分钟之后,代驾司机就把新车开到了你家楼下,按响了喇叭。